2013年下半年银行融资趋势分析

　　由于央行重申要加强资金流动性管理，银行贷款收紧，从审批时间到审批额度都进行了调整，从6月份开始，银行的批贷额度逐渐收紧，贷款申请难度提升。相比上半年较为宽松的融资环境，贷款申请人要如何面对日趋严峻的融资形式，成功融资呢？北京凯盛经略的融资专家提出，面对目前的形势，贷款申请人要具备3种心态。

　　心态一：放缓进度等得起

　　下半年银行资金逐渐吃紧，并不能保证每一笔贷款申请的用款额度和时间都能满足，所以在贷款审批上一定会比上半年要严格许多。在上半年已经有大量资金被放出，为保证银行资金的合理安排，现在贷款申请人提交的贷款申请会被延迟处理或被暂时搁置，等银行资金可以充分调配时，再进行放款。在这样一个“钱荒”的背景下，各家银行都放缓了放贷速度，这就使得上半年一般20个工作日即可放款的贷款申请，到下半年可能要延长至30-40个工作日，大大提高了贷款的时间成本。

　　另外，银行贷款的审批尺度也严格不少。下半年想要顺利的申请到银行贷款，对申请人资质的要求也会提高，申请要提交的资料需更加详尽。除了申请人个人的资料外，还需提供配偶个人资料；如果是申请企业经营类贷款，那么合伙人资料也需详细提交，而且，公司流水，财务报表，纳税状况等证明企业经营状况的资料一个都不能少。在申请贷款的过程中，申请人的征信状况是十分重要的。以前如果只有个别几次逾期情况，对贷款审批影响极小，其他条件符合，依然可以批款；但是，到下半年，银行对申请人征信要求提高，哪怕是少数几次的逾期记录，也可能造成银行拒批贷款。

　　专家提醒，计划在下半年申请银行贷款的个人和企业主，在时间上要等得起，对银行的“折腾”要耐得住。不论是想申请房贷的个人，还是为企业经营周转融资的企业主，一定要尽早规划，提前准备，对用款时间有合理预期。如果可以确定有资金的需要，就尽快向银行进行申请。就算暂时没有资金需要，也要保证自己的各项材料完整，尤其是要保证征信状况良好，一旦有资金方面的需要，才能相对顺利的融得资金。

　　心态二：放宽心情看利率

　　除了审批上的变化，贷款利率也有一定上浮。对于购房者，上半年做商业按揭贷款，首套房可有8.5折优惠，但是目前各家银行几乎都取消了这一优惠，上浮到9折或直接执行基准利率。

　　房产抵押类贷款利率也进行了上浮，尤其是用于企业经营的房产抵押贷款，以前基本可以做到上浮5%--10%。但是，到下半年，即使是优质客户也需上浮10%--15%，而资质一般的客户，已经上浮到了20%--30%。还有的银行，对于利率上浮进行了档位的设置，分别以50万、100万、300万为界限，进行不同的利率上浮。

　　贷款申请人在申请贷款之前有必要对现在的银行政策作一个了解，仔细计算融资成本，将利率上浮这一因素考虑进去，选择适合自己情况的银行，预计需要的资金和贷款年限。下半年贷款利率上浮是必然的趋势，贷款申请人应重点安排资金的使用周转，尽量降低融资的成本。

　　心态三：放平心态估额度

　专家还表示，受整个银行业“缺钱”的影响，导致审批额度也降了下来，而如今房贷业务利润较低，基金、理财等新增业务的收益率明显高于发放贷款，导致银行进一步缩减了这一部分业务的额度。

　　上半年银行贷款充裕，所以贷款申请人的申请额度一般都能满足。例如，中行的“双享贷”和招行的“加成贷”，除了房产可以贷出的7成，这两个产品还提供了“附额度”，即基于客户信用，可以再提供2-3成的贷款，如果贷款申请人的征信状况较好，那么，他们的贷款额度几乎可近满成。但是，现在这些额度上的优惠也已经取消，银行对贷款额度的审批不再像上半年那样宽松，申请人所得到的审批额度肯定会与自己的预期有差距。

　　在做资金使用计划时，要充分考虑到额度的问题，如果审批额度低于自己需要的资金数量该怎样处理，需要提前有所准备，以防批贷后手忙脚乱，影响房产交易或企业的周转。

　　虽然下半年银行贷款逐渐收紧，申请贷款难度相对增大，但是凯盛经略的融资专家还是建议申请贷款的个人和企业主，要摆正心态，关注政策走向，做好融资计划，在必要的时候可以向专业的融资贷款机构进行咨询，以便更好地解决自己的资金问题，有效节约融资成本。